Vous êtes retraité? Acheter des CPG à la banque ou à la caisse, c’est une très mauvaise idée. Si vous les détenez hors du REER ou du CELI, sachez que les CPG et dépôts à terme ne sont pas tous égaux!
Ce matin, François Provost m’a rendu visite et m’a fait une démonstration qui m’a vraiment étonné. En achetant une CPG à la banque ou à la caisse du coin, on sait déjà que les intérêts seront pleinement imposables, mais si vous souscrivez plutôt à des produits de dépôts auprès d’un assureur, ils deviennent admissibles à un crédit pour revenu de pension de 2000$ par année. Ce n’est pas négligeable!
Autre point en faveur des compagnies d’assurance vie; les revenus provenant de leurs dépôts à terme sont admissibles au fractionnement de revenus, ce qui réduire encore davantage la facture fiscale. Dans le tableau suivant préparé par Standard Life, on s’aperçoit que pour une somme de 100 000$ la différence fiscale est de 53%. Qu’aimeriez-vous envoyer à Raymond Bachand et Jim Flaherty, 1 125$ ou 525$.
Ah, un dernier point. Les dépôts à terme et CPG des assureurs sont protégés à 100% en cas de faillite jusqu’à 100 000$ par compte par personne. Assuris est le fonds de protection des compagnies d’assurance vie et nous protège autant que l’Assurance Dépôt du Canada protège les dépôts bancaires.
Je voulais une précision sur l’âge ,car certains revenus de retraite sont éligibles à 60 ans aussi, mais c’est bien de préciser que le produit dont vous parlez c’est seulement pour les 65 ans et plus.
Évidemment lorsqu’on parle de fractionnement de revenu, on est retraité. Ce sont les gens de 65 ans et plus qui retrouvent le maximum de crédit et d’avantages reliés. Ce sont aussi les plus grands consommateurs de certificats de placements garantis. Par leur nature, ultra sécuritaire ce sont justement des produits adéquats pour les investisseurs les plus craintifs.
Les vrais coûts? Zéro. Comme à la caisse ou à la banque, les dépôts à terme des sociétés d’assurance ne sont soumis à aucun frais de gestion, assurance ou frais caché. J’ai trouvé des taux supérieurs à pas mal toutes les banques avec Empire vie, Manuvie, Transamerica et la Standard life. Certains de ces assureurs ont une capitalisation boursière 3 fois plus importantes que certaines grandes banques canadiennes. Alors pour la sécurité des dépôts, je dormirais bien tranquille.
À partir de quel âge peut on profiter de ces avantages, 60 ans ou 65 ans ,et quel en sont les vrais coûts …assurance , frais cachés..