Le sondage, effectué en ligne du 21 au 24 novembre 2011 auprès d’un échantillon de 1520 Canadiens choisis parmi l’échantillon Internet de la firme Léger Marketing (LégerWeb), offre donc un portrait des connaissances des Canadiens au niveau des finances personnelles.

Ainsi, 37% des participants s’attribuent une note de «B» dans ce domaine et 31% s’accordent un «C». Seulement 9% des répondants se sont accordés la meilleure note possible, un «A».

Les Canadiens semblent maîtriser les Régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) dans une proportion de 69%, le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) dans une proportion de 64% et le régime de pensions du Canada (RPC) n’aurait pas de secret pour 61% des répondants.

Par contre, le régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI) (15%), les fonds négociés en Bourse (FNB) (14%) et les régimes de réinvestissement des dividendes (RRD) (14%) ne sont connus que par une très faible majorité de répondants.

«Les chiffres démontrent clairement que les Canadiens voient des possibilités d’amélioration en ce qui a trait à leur compréhension des finances personnelles. Compte tenu des défis auxquels les foyers canadiens sont confrontés, l’amélioration de cette compétence devrait figurer en tête de liste des priorités de chacun – y compris dans les secteur des services financiers», a déclaré par voie de communiqué Su McVey, vice-présidente, BMO Banque de Montréal.

DOMINIQUE LAMY

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Pas trop difficile à vérifier s’il y a des fonds… me semble! Mais c’est quoi cette politique archaïque? On n’est plus à l’époque des coursiers à chevaux de la Well’s Fargo! Nous sommes en 2011. Les endroits sans Internet haute vitesse sont l’exception.

Je peux me retrouver à Beijing demain matin! Fedex peut envoyer un colis en Tanzanie en 24 heures. On peut déplacer des milliards en une fraction de seconde sur le marché des devises. Entre elles, les banques s’échangent des zillions en bâillant. Mais pour le travailleur autonome, le propriétaire de PME ou le client fidèle. On GÈLE son argent 5 jours.

Avant Internet, on gelait des chèques 5 jours. Pis, on avait en masse de temps pour faire la compensation. Aujourd’hui, elles ont besoin de 5 secondes… mais immobilisent les capitaux des communautés encore pendant une semaine. Évidemment qu’elles font de gros intérêts faciles avec ces sommes qui ne leur appartiennent pas. Ne croyez-vous pas que ce délai devrait être raccourci? Pensez-vous que les banques et caisses abusent?

Vous aussi, avez vécu de tels délais honteux voire inexplicables? Racontez-nous votre histoire!

Mathieu faisait référence à des billets publicitaires d’American Express qu’on peut lire à l’occasion dans mon blogue. Avis aux puristes, Il y en aura 3 autres d’ici la fin de l’année. À tous ceux qui comme Mathieu s’étonnent,  se scandalisent ou considèrent s’abstenir de lire les prochains articles d’information ou d’opinion du MajorBlog. Je suis franchement désolé de vous perdre comme lecteur. Laissez-moi simplement vous expliquer en quelques lignes, pourquoi j’ai accepté de collaborer à cette courte campagne de billets publicitaires.

Premièrement, il est inexact de prétendre que cette publicité est « dissimulée » dans mes articles. Pour éviter toutes confusions possibles, en débutant il est inscrit: ARTICLE COMMANDITÉ. A la toute fin, on trouve un autre rappel sans équivoque. Depuis bientôt 5 ans, je rédige et administre ce blogue « bénévolement ». Il est vrai qu’il a maintenant plus d’impact et les grands médias me contactent toutes les semaines pour commenter l’actualité économique. Même avec le nombre croissant de visiteurs, je ne fais malheureusement pas mes frais. J’ai fait des investissements d’hébergement, de logiciels, de consultants, de graphisme, de banque d’images et récemment de matériel vidéo pour pouvoir offrir des clips de qualité.

En 2011, j’ai aussi pris une grande décision. J’ai embauché le journaliste professionnel indépendant Dominique Lamy. Depuis quelques mois, Il me pond d’excellents textes, et ce, hebdomadairement.  Ça augmente ma production de billets et j’espère qu’à long terme, mon auditoire augmentera. J’espère pouvoir ajouter en 2012 un deuxième collaborateur.

Depuis 2 ans, je reçois régulièrement des propositions de partenariat. Je n’ai jamais hésité un instant à refuser TOUTES les offres. À chaque fois, on me proposait de m’associer à des produits ou services que je ne consomme pas ou pire que je n’endosse pas.

Pour AMEX, ce fut différent, car mon cabinet est client de l’institution depuis 10 ans. Je possède personnellement la carte Costco Regains. La commandite (relativement modeste si on compare aux tarifs de l’imprimé et de l’électronique) me permettra sans doute de maintenir en ligne encore un bout de temps mon blogue. Chose certaine, chaque dollar de revenu sera réinvesti dans le produit. Je crois qu’en soi, c’est un point positif.

J’aime ce que je fais, et je veux le faire avec passion le plus longtemps possible. Les gens de marketing d’AMEX me traitent avec grand respect et me laisse toute la latitude nécessaire pour que je me sente confortable avec la campagne.

Qu’un petit blogueur financier « québécois » retienne l’attention de la grande American Express, ça l’a quand même de quoi surprendre. J’ai été flatté par la proposition. Je l’ai accepté simplement, car je suis déjà client et j’avais déjà remarqué ses nombreux avantages et incitatifs à RÉGLER au complet le solde mensuel. Je ne connais pas d’autres émetteurs de cartes de crédit qui insistent autant pour que leurs clients ne s’endettent pas!  En ce sens, ça rejoint parfaitement mes valeurs.

Je ne suis pas une vedette. Mais comme les Claude Meunier, Jean-Pierre Ferland, Martin Matte, Véronique Cloutier, Karkwa, Vincent Vallières, Louis-José Houde… je n’ai pas accepté cette offre sans réfléchir. Mais comme eux, ça m’encourage à continuer.

À cet effet, nous vous proposons les grandes lignes du sondage Canadian Online Banking ScorCard publié le 26 octobre dernier par la réputée firme d’analyse d’affaires Surviscor. L’étude fut réalisée entre les mois de juillet et octobre 2011 et elle mesure plus de 2000 critères objectifs dans cinq catégories différentes, propres à l’industrie bancaire. «Ces résultats se veulent une belle source d’informations pour les consommateurs et une opportunité pour les banques canadiennes d’apprendre ce qu’elles peuvent améliorer», explique Glenn Lacoste, Président de Surviscor.

Pour une seconde année consécutive, la Banque Royale se mérite la première position de cette prestigieuse étude, avec une note de 84%. TD Canada Trust, un ancien lauréat, monte sur la deuxième marche du podium armé d’une mention de 79% alors que la Banque de Montréal grimpe de la huitième à la troisième position, expulsant la CIBC du top 3, avec sa note de 76%.

CIBC et la Banque Scotia sont au coude à coude, à 70%. Suivent ensuite Coast Capital Savings (69%), Vancity (66%), la Banque Nationale du Canada (61%) et Desjardins (60%), en neuvième position.

«La Banque Royale est encore en tête de liste parce qu’elle ne demeure pas assis sur ses lauriers et qu’elle continue d’améliorer ses services bancaires en ligne», souligne M. Lacoste, avant d’ajouter que «la Banque de Montréal vient finalement de se réveiller et ING (10ième position) vient d’entrer dans le jeu». Cette dernière institution est celle bénéficiant de la plus forte avancée, passant d’une note de 41% en 2010 à 59% en 2011.

La Banque Royale remporte 2 des 5 catégories, dont celle du service à la clientèle pour le consommateur (Customer support) et celle dédiée aux transactions effectuées sur le site web (Website transactions). À l’inverse, la CIBC et la Banque Scotia n’ont remporté aucune des catégories présentées, alors qu’elles étaient pourtant lauréates dans certaines en 2010.

Cette année, des critères reliés aux services bancaires mobiles et aux médias sociaux, notamment, ont pris de l’ampleur. Neuf des seize firmes citées dans l’étude possèdent un compte Facebook et / ou Twitter.  Dans un autre ordre d’idées, le service à la clientèle se dote désormais de fonctionnalités à valeur ajoutée, avec des sessions de clavardage en ligne et l’option «click-to-call» disponible à partir du site.

«Les institutions bancaires travaillent fort pour offrir de meilleurs services en ligne, mais à la lueur de notre étude, il y a encore place à l’amélioration», explique M. Lacoste. Et vous, êtes-vous satisifats des services bancaires offerts par votre institution?

DOMINIQUE LAMY

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Jugez-vous tout ça sérieux? Valeurs Mobilières Desjardins devait-il congédier leurs gestionnaires étoiles?

Si vous l’aviez manqué, voici ce que Ratigan avait à dire le 10 août dernier:
« Nous avons un vrai problème ! C’est un fait mathématique ! Des dizaines de billions de dollars sortent des États-Unis d’Amérique. Les Démocrates ne le font pas, les Républicains ne le font pas. Un système bien établi est à l’œuvre dans notre pays, un système financier, d’échange et de taxation mis en place par les deux partis au cours des deux dernières décennies. Et nous demeurons assis ici, débattant à savoir si on doit adopter le plan à 4 billions qui repousse le fardeau en 2017 pour le président ou si l’on doit brûler complètement la place, deux options téméraires, irresponsables et stupides…»

Sortir l’argent de la politique! Voilà finalement ce que réclament les manifestants d’Occupy Wall Street. Jamais je n’aurais cru entendre un jour aux États-Unis, ce genre de discours!

Je suis parfaitement d’accord avec ceux qui affirment que:

• La richesse est mal répartie.
• Le système bancaire carbure aux lobbyistes et encourage les inégalités.
• Le laxisme des autorités financières et/ou l’abolition pure et simple de certaines règles et lois entourant les produits dérivés favorisent la spéculation systémique.
• Les états n’ont pas à secourir des institutions financières privées qui se sont elles-mêmes rendues vulnérables.
• Les abris et paradis fiscaux sont encore tolérés.
• En pourcentage, les ultrariches paient trop peu d’impôt.

Occupons Wall Street se propage comme une traînée de poudre et peut changer les choses. Comme tout rassemblement de foules, il a la faiblesse de ses qualités. OWS est spontané, déterminé, improvisé et désorganisé!

Pour gonfler les rangs, on accepte des individus qui n’ont rien à foutre de toutes réformes bancaires. Ils sont là pour protester CONTRE tout ce qui bouge. Le gaz de schiste, les mines d’or, les vêtements en Spandex, la contraception, les vaccins, le poulet nourri aux protéines animales, le réchauffement de la planète, les mauvais traitements aux bébés phoques… et j’en passe!

Comme dirait un jeune voisin:  » Euh, ça pas RAP ». Effectivement, ces protestations additionnelles ne font que distraire la foule du consensus! Plus il y aura de messages et de revendications, moins ce sera clair et moins ce sera efficace! Plus on comptera d’incidents violents, moins il y aura de sympathisants. Pour éviter l’expulsion du square Zuccoti où les manifestants de Wall Street campent depuis le 17 septembre dernier, ils se sont pris en main et ont tout nettoyé avec rapidité et efficacité. Un ménage dans le message et parmi les éléments discordants sera bientôt nécessaire.

De jour en jour, le mouvement prend de l’ampleur. Il commence à déranger royalement les puissants et leurs amis politiciens. Des centaines de villes dans le monde sont le théâtre de manifestations pacifiques. Il ne faut pas négliger le pouvoir des marées humaines. Madrid, Athènes, Le Caire, Tripoli, Damas et Tunis s’en souviennent. La marée est rendue chez nous.
De grands diffuseurs ont tenté de boycotter ces révoltes, mais la réalité les a rattrapé. Le peuple a moins besoin des journaux et télés pour transmettre son message. Facebook, Twitter et Youtube convertissent chaque citoyen en «émetteur». Avec nos téléphones intelligents, nous sommes témoins. Nous sommes des médias!

J’ai bien l’impression, que certains vont bientôt s’étouffer dans leurs flûtes à champagne. Comprenez-moi bien, comme ceux qu’on surnomme les «indignés», je ne suis pas anti-capitaliste. Pas dingue non plus. J’appuie les mouvements pacifiques et je me dissocie des voyous et casseurs. Mon gagne-pain repose sur les rouages du monde financier. Mais je m’aperçois également que mon secteur ne tourne pas rond. LE GRAND MENSONGE de Wall Street, on le connaît. Depuis des années, j’ai changé ma perception de la finance et ma façon de travailler. Un sens de l’éthique et de respect de TOUTES les classes sociales est obligatoire.

La bourse et la haute finance doivent être au service des communautés et non l’inverse. Depuis 2008, les yeux du peuple se sont ouverts. Les grands banquiers se servent dans les poches des communautés par les opérations de sauvetage des banques centrales. De nombreuses financières continuent d’opérer des divisions spéculatives sans créer d’embauche ni valeur à long terme. Des bonifications démesurées (à faire passer des joueurs de basket pour des sans-abri) continuent d’être versés à des individus qui récemment imploraient le trésor américain ou la BCE que les états devaient soutenir financièrement les banques privées autrement, le chômage et la dépression seront à nos portes.

Craintifs, les politiciens les ont crus. Aujourd’hui, nous sommes collectivement 2 fois plus endettés, mais le chômage et la dépression sont toujours à nos portes. Les opérations de renflouage par les banques centrales ont réussi à sauver de nombreuses banques au détriment des services et soutiens aux communautés. Les assurances maladies, emplois, et le système d’éducation devront subir des coupures dramatiques pour soutenir les milliards engloutis par la spéculation.

En 2011, on s’aperçoit que les bilans des grandes sociétés sont formidables. Elles ont beaucoup moins de dettes, plus de liquidités, et des bénéfices comme jamais. On estime à plus de 2000 milliards, les liquidités des coffres des 500 plus grandes entreprises américaines. Mais, le chômage ne baisse pas. L’argent offert sur un plateau d’argent ne retourne pas dans les poches de ceux qui les ont soutenus; les contribuables. Pire, ceux-ci perdent leurs fonds de pension et … leurs maisons.
Chaque jour, des financiers de premier plan comme Jarilowsky, Buffett ou Trahan dénoncent l’impossible Statu Quo. Des millionnaires EXIGENT de payer plus d’impôt mais, les politiciens hésitent!!!!

Je suis de ceux qui croient que le système financier actuel a atteint ses limites. Nous avons besoin d’une gigantesque mise à jour. Finance 2.0, quoi.

Si les politiciens et les argentiers de Wall Street, la City, Bay Street et la Défense n’ont pas saisi l’occasion de réformer véritablement les rouages de la finance en 2009, c’était simplement pour ne pas perdre leurs précieux privilèges. Ça ne passe plus. On ne veut pas des efforts et des promesses pour 2012. On veut du changement MAINTENANT!

Au Canada, Dexia s’est associée à la Banque Royale pour ses activités de gardes de titres, de compensation pour caisses de retraite-fonds communs et… gestion de risque! Est-ce que RBC pourrait avaler ce partenaire en difficultés?

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Aucune monnaie et aucun métal aussi précieux soit-il ne peut prétendre être l’étalon stable et fixe de l’économie. Le panier d’épicerie a au moins cette qualité; on doit manger quotidiennement. Dans les plans financiers qu’on propose, il est d’usage d’illustrer l’impact de l’inflation sur votre projet en comparant l’effet sur la valeur d’un panier fixe de denrées. Ainsi pour obtenir exactement les mêmes aliments dans votre sac à provisions de 100$, vous pourrez certainement débourser entre 150 et 200$ à votre dernière année de retraite.

En supposant que l’inflation grimpera dans les prochaines années autant que la moyenne historique de 3%, voici un autre exemple spectaculaire. Pour obtenir 100 000$ de revenus de retraite ayant le MEME pouvoir d’achat qu’aujourd’hui, je devrais retirer 160 000$ de mes épargnes dans 16 ans! Je n’aurais pas amélioré mon sort! J’aurais juste conservé le même niveau de vie! Et où allez-vous bien prendre ses 60 000$ si vos placements font du surplace. En travaillant dans un Tim à 68 ans?

Si vos épargnes à moyen et long terme sont négligées et toutes concentrées dans des instruments à 2%, vous vous appauvrissez à grande vitesse. L’an prochain, la table de cuisine de 1000$ coûtera 1030$ mais votre certificat ne vous fera gagner que 20$… imposable! Maintenant, saisissez-vous que si vous continuez à ne pas vous intéresser à vos finances et n’investissez que dans les CPG bancaires ou fonds monétaires… vous aurez conservé la valeur d’aujourd’hui, mais, perdu quand même du pouvoir de séduction aux caisses enregistreuses?

En 1923 en Allemagne, les prix doublaient à toutes les 48 heures. Les travailleurs exigeaient donc d’être payé deux fois par jour. Ils espéraient ainsi avoir le temps d’acheter de quoi nourrir leur famille avant que les prix ne subissent une autre envolée! Plus récemment, en 1972, on pouvait s’acheter une Corvette pour 5472$. En 2011, pour le même montant, vous allez rouler en Scooter Vespa LX150.

L’antidote

Les nombreuses bulles économiques sont toujours suivies de maux de tête. Lorsque certains secteurs ou régions économiques connaissent de bonnes séquences de croissance, les rapaces de l’investissement se pointent. Les spéculateurs combinent les instruments dérivés et autres leviers pour cibler l’or, le cuivre, l’argent, le pétrole… mais aussi les logements. Ils amplifient donc la demande et entraînent inévitablement une enflure des prix à la consommation. Alors, les banques centrales n’ont plus le choix. Elles doivent monter les taux d’intérêt directeurs afin de ralentir la consommation. C’est le seul remède connu pour freiner Inflatio!

L’anti-Inflammatoire

Récemment, l’indice global des prix à la consommation publié par la Banque du Canada se situait à 3,7%.  Pas très alarmant, mais TRÈS insécurisant pour les gens habitués à détenir des produits de placement sécuritaires. Avec des taux oscillants autour des 2%, les CPG rapportent MOINS que l’inflation et sont imposables à 100%.

Il existe cependant des produits financiers munis d’un «anti-inflammatoire économique» Les obligations à rendement réel annulent l’effet de l’inflation.

Quelques sociétés d’investissement canadiennes offrent des paniers d’obligations qui AJOUTENT le taux d’inflation au rendement d’intérêt. On ne se retrouve plus en déficit, mais… en léger surplus. Comme les obligations à rendement REEL sont assez rares, dès leurs émissions une poignée d’institutions se les arrachent.

La firme Fonds Mutuels TD (filiale de la Banque TD) est une pionnière du genre. Depuis 1994, elle offre un produit dont le rendement annuel moyen est de 7,35%! Depuis 2005, un fonds négocié en bourse cible également ces obligations à rendement bonifié. Le iShares DEX Indice des obligations à rendement réel a même réussi à produire 13.3% NET au cours des 12 derniers mois. Voyez qu’il y a donc moyens de faire de bons rendements sans toucher aux actions!

Chaque Mardi, écoutez Le Coach d’économie à 8h20 avec Myriam Ségal au FM 98 de Saguenay.

Bien perçue par le marché, l’opération consiste pour une entreprise inscrite en Bourse à racheter une partie de ses titres en circulation. Le rachat se veut une intervention de la dite société sur son propre capital, avec pour conséquence la diminution du nombre d’actions en circulation sur les Bourses. La direction peut ainsi créer une demande sur son titre boursier. Un programme de rachat d’actions agressif permet parfois de limiter le risque baissier tout en offrant un impact immédiat sur le bénéfice par action.

Le fait d’annuler des actions (d’en minimiser le nombre disponible) diminue aussi le montant total de dividendes à verser aux actionnaires annuellement, réduisant d’autant la facture du rachat d’actions.

De par son biais, la direction concernée démontre que le titre vaut plus que le cours actuel accordé par les investisseurs. En fait, et plus les cours boursiers sont bas, et plus les avantages financiers du programme de rachat d’actions sont intéressants pour l’entreprise participante.

La direction peut aussi souhaiter retourner du capital à ses actionnaires, sans s’engager dans une hausse coûteuse du dividende. Un programme de rachat d’actions peut normalement s’échelonner sur quelques années et être suspendu sans problème si nécessaire. Le dividende, quant à lui, est presque impossible à diminuer ou à éliminer, sans créer une chute abrupte du titre en question.

Par ailleurs, et en annulant des milliers d’actions, la société évite une trop grande dispersion de son capital. Elle se renforce advenant une éventuelle proposition d’achat insuffisante de la part d’un concurrent.

Prendre note que le rachat d’actions nécessite toujours une approbation préalable des actionnaires, ainsi que l’accord des Bourses concernées.

Oui, un tel programme est généralement avantageux pour l’actionnaire, si l’entreprise n’émet pas de façon exagérée des actions ou des options à l’intention de ses employés, annulant d’autant l’effet éliminatoire du programme de rachat. L’autre côté de la médaille d’un tel programme peut par contre laisser supposer que les possibilités de croissance de l’entreprise stagnent, puisque cette dernière préfère investir dans son propre capital au lieu d’envisager la possibilité d’investir en recherche et développement, d’acquérir un concurrent ou de lancer de nouveaux produits. Certains investisseurs trouvent cette stratégie futile – ou passive, c’est selon.

DOMINIQUE LAMY

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Ainsi, la stratégie de vouloir capturer à tout prix des dividendes est inutile, au vu notamment des importants frais de transactions facturés par les courtiers escompteurs.

La date de déclaration: cette date est celle à laquelle une entreprise déclare qu’elle va verser un dividende, le plus souvent annoncé trimestriellement par voie de communiqué par le conseil d’administration.

La date de clôture des registres: après avoir déclaré qu’elle versera un dividende, la compagnie fixe une date de clôture des registres avant laquelle l’investisseur doit être actionnaire pour recevoir le dividende.

La date ex-dividende: cette date équivaut habituellement à deux jours ouvrables avant la date de clôture des registres. L’investisseur qui achète ou vend des actions entre la date ex-dividende et la date de clôture des registres doit comprendre que l’action se négocie sans ses dividendes durant cette période. Ainsi, c’est l’ancien propriétaire des actions, et non le nouvel acheteur, qui recevra le dividende si la transaction a lieu à la date ex-dividende ou après. Par contre, en achetant l’action avant la date ex-dividende, l’investisseur s’assure de recevoir le futur versement de dividende. Lors de la journée même du ex-dividende, le titre boursier débute la journée avec une évaluation moindre d’un montant équivalent au dividende versé. Ainsi, si l’entreprise XYZ verse un dividende de 0,50$ lors de la journée ex-dividende, l’action sera négociée vers 19,50$ au lieu du cours de fermeture précédent de 20,00$.

La date de versement du dividende: il s’agit de la date de paiement à laquelle les dividendes sont déposés dans les comptes des actionnaires. Ces derniers peuvent constater un délai d’un jour ou deux avant de pouvoir visualiser les sommes à leur encaisse.

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Le CELI a fait couler beaucoup d’encre durant les dernières semaines. Après la quantité phénoménale d’épargnants qui avaient dépassé le plafond de cotisations en 2010, on croyait bien que les Canadiens avaient appris la leçon. Erreur!

Cette année plus de 100 000 personnes ont encore une fois cotiser en trop ou bien «renflouer» leur CELI AVANT le premier janvier. Si vous avez souscrit le maximum permis, aux yeux de l’ARC, ça équivaut à une double cotisation.

Force est de constater que les Canadiens ne comprennent pas très bien le Compte d’Épargne Libre d’Impôt. Pour Paul Dubé, l’ombudsman des contribuables, la confusion demeure.

Dans son rapport intitulé «Connaître les règles» publié au début du mois d’août, l’Ombudsman reconnaît que depuis un an, l’Agence du Revenu a pris les mesures nécessaires pour bien informer ses employés et le secteur des services financiers sur les règles et la mécanique du CÉLI. Si la confusion demeure et qu’autant de Canadiens dépassent encore leur plafond de cotisation, c’est que la diffusion de l’information pertinente fait ENCORE défaut.

Comme je l’ai expliqué au journaliste Frédérique Perron de Protégez-Vous, je considère que les épargnants ne sont pas à blâmer et ne devraient pas être pénalisés. Les données indiquent que les banques à charte canadiennes (et caisses) se sont accaparées 80% des dépôts des CELI. Elles ont certainement une responsabilité proportionnelle pour l’état de confusion qui perdure.

Dans ces pages, vous avez lu à maintes reprises que je considère de prime abord, le nom Compte d’Épargne Libre d’Impôt comme étant peu approprié. Il s’agit en fait d’un RÉGIME libre d’impôt. Les banques ont toutes joué la carte du terme «COMPTE» pour attirer des milliards en dépôts peu productifs. Et, autant pour les caissiers, caissières et clients des banques; il n’y a rien de plus simple à comprendre qu’un COMPTE de banque. La confusion débute là.

La stratégie publicitaire a simplifié à outrance le CELI. Par curiosité, questionnez votre voisin ou un ami au sujet du CELI. Il répétera le motto ERRONÉ des commerciaux: «Le CELI? C’est un compte bancaire dont les intérêts sont libres d’impôts. On dépose et on retire quand bon nous semble…». Il ne faut pas se surprendre si le public confond. Entre l’information utile et pertinente ET la publicité sournoise, la ligne est parfois très mince.

Trop souvent des milliers de Canadiens ont souscrit leur CELI à la hâte auprès d’employés manquants du minimum de formation nécessaire. On constate qu’on n’a pas accordé suffisamment de temps et de précisions aux investisseurs.

La solution: fournir un AVIS IMPORTANT

Avec chaque ouverture d’un CELI, l’institution devrait OBLIGATOIREMENT faire remplir un profil d’investisseur ET fournir un feuillet rappelant les règles d’importance. Exiger la signature de l’épargnant rendra la démarche encore plus sérieuse.

Quatre ou cinq points importants devraient s’y trouver.

Exemple:
1-Vous avez droit d’avoir plus d’un CELI. Mais, la somme de vos cotisations de doit pas dépasser votre plafond annuel. Indiquez ici votre plafond de l’année courante_______________.
2-Avez-vous effectué des retraits dans un de vos CELI cette année? Si vous aviez déjà atteint votre plafond, vous devez attendre au 1 janvier avant de pouvoir faire de nouveaux dépôts.
3-Les contributions excédentaires au CELI sont assujetties d’une pénalité de 1% PAR MOIS.
4-Souhaiteriez-vous discuter avec un conseiller professionnel afin d’intégrer votre CELI dans un plan financier global?
…etc.

Enfin, pour ce qui est de la notion de profil de l’investisseur, elle m’apparaît très importante. Elle questionne inévitablement l’épargnant sur la période pendant laquelle, il souhaite laisser son CELI investi. Cela pourra du coup, éviter qu’on souscrive un CPG non rachetable pour une trop grande période. Le profil d’investisseur a aussi le mérite d’informer l’épargnant sur la multitude de choix de placements qui s’offre à lui.

Non, un CELI ce n’est pas qu’un SIMPLE compte bancaire!

Bulle des tulipes, des timbres-postes, des biotechs, des dotcoms, de l’immobilier…. il est facile d’affirmer APRÈS coup que nous étions en face d’une bulle spéculative. Mais, comment la reconnaître AVANT qu’elle n’éclate?

Voici mon top 10 des indices qui ne mentent pas:

10-Acheter le titre ou l’actif est devenu une mode. C’est IN socialement d’affirmer que nous en possédons.

9-A chaque bulletin de nouvelles, des « experts » annoncent un nouveau sommet.

8-Le produit en question génère peu ou pas de flux monétaire par lui-même… Encore moins des dividendes. Il ne vaut finalement que ce que ses acheteurs s’imaginent.

7-Durant la nuit ou les matinées de week-ends, des info-pubs poches du produit vous dévoilent « LA RECETTE » pour vous enrichir rapidement.

6-Les détracteurs de la bulle sont en minorité et se font insulter, voir menacer.

5-Les autorités sont hésitantes à intervenir.

4-Les spéculateurs affirment sur toutes les tribunes que « CETTE FOIS » c’est différent!

3-Même les gens sans le sous sont tentés d’emprunter pour y investir.

2-Le nettoyeur, le garagiste, le chauffeur de taxi, le facteur…. affirment connaître un beau-frère qui s’est enrichi avec  ce produit « miraculeux ».

1-Les grandes banques lancent FINALEMENT leur fonds communs ou FNB spécialisé dans ce secteur.

Avez-vous reconnu la bulle spéculative de 2011? Avez-vous d’autres indices pour ajouter à cette liste?

Avoir des liquidités disponibles pour ses besoins quotidiens

Le meilleur moyen de gérer son portefeuille et ses émotions durant des turbulences boursières est de s’assurer d’avoir un niveau de liquidité suffisant pour couvrir ses besoins à court terme. De cette façon, «les investissements à long terme peuvent faire ce qu’ils ont à faire», sans restreindre l’investisseur au niveau financier. Ce dernier peut même trouver un certain réconfort en sachant qu’il demeure en mesure de payer son épicerie, les frais d’université à venir, par exemple, et ce, malgré les secousses du marché boursier.

Réviser son positionnement à long terme

Une telle période de volatilité peut être l’occasion de faire le point et de réviser son allocation d’actifs, pour s’assurer que l’équilibre souhaité du portefeuille (actions, obligations, revenus fixes) soit en ligne avec ses objectifs à long terme.

Se rappeler que les titres défensifs ne sont pas une sinécure

L’or, les obligations gouvernementales et les fonds baissiers qui vendent à découvert se veulent des stratégies défensives, mais rien ne sert de s’y aventurer trop agressivement, surtout si vous détenez des fonds d’investissements qui possèdent déjà des actifs dans ces secteurs. Dans un autre ordre d’idées, certains titres boursiers sont considérés comme étant plus défensifs, et semblent avoir bien résisté aux dernières secousses: Wal-Mart (WMT-N), Coca-Cola (KO-N) et McDonald’s (MCD-N), notamment.

Augmenter son épargne et les sommes investies en CELI et REER

«Cette solution semble évidente, mais le fait d’augmenter votre taux d’épargne est la meilleure garantie d’augmenter la taille d’un portefeuille», souligne Madame Benz.

Investir son argent progressivement

Il s’agit en fait d’identifier une stratégie pour déployer progressivement l’argent épargné, en achetant lorsque les vendeurs larguent leurs actions à faible prix.

Source: A five-step checklist for turbulent markets

DOMINIQUE LAMY

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