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Alors, supposons que vous gagnez 50 millions que faites-vous? Vous vous payez une villa dans les Alpes, un condo en Caroline du Sud, un voilier de 125 pieds, trois ministres, 200 palettes de ShamWoW, Neverland…? Vous aurez l’embarras du choix. Croyez-moi les propositions vont vous pleuvoir dessus. Comme guide de survie, je vous propose de suivre ces conseils:

1-) Vous criez et vous partager la nouvelle qu’avec des intimes puis, vous vous taisez. Quitte à sacrer le camp pour un mois au Tibet. Allez quand même chercher votre chèque avant de «léviter».

2-) Ne déposez pas la cagnotte au guichet automatique! Surtout s’il y a une file. Sans blague, je suggère de déposer la somme dans  3 ou 4 comptes bancaires à haut rendement dans les institutions les plus généreuses. Ally, Manuvie, ING sont dans les rangs. La banque du coin? Vous en connaissez des généreuses en temps normales? Pas moi.

3-) Dans l’isolement, vous vous calmez le ponpon. Réfléchissez et prenez des notes sur vos rêves. Départagez ensuite vos désirs de vos caprices.  Vous pouvez en profiter pour remettre en question votre situation professionnelle. Pensez à une année de congé sabbatique, si c’est trop confus.

4-)Avec 50 millions, vous aurez peut-être les moyens d’acheter une partie ou la totalité de la société qui vous embauche. Mais l’appel de la dolce vita sera surement très fort.  Si vous placez la cagnotte à 4%, vous toucherez des intérêts annuels de 2 millions $ sans entamer votre capital! ATTENTION, les gains à la loterie ne sont peut-être pas taxables… mais les intérêts le seront. A ce sujet, une bonne analyse et planification de la répartition des investissements vous évitera de payer plus d’impôt qu’il n’en faut. Un bon conseiller indépendant et objectif (inscrit à l’AMF) calme et avec de bonnes qualités d’écoute est suggéré. Au cas où… voici son compte twitter: @fabienmajor .

4-)Visualisez la valeur de vos désirs et projets ainsi que les sommes annuelles nécessaires pour satisfaire votre niveau de vie de rêve. Si vous considérez que 500 000$ par année est formidable… alors, vous pouvez très bien faire d’importants dons à des organismes qui rejoignent vos valeurs ou à des proches. Laissez ensuite l’excédent vous faire vivre…

5-)Pour les dons à des intimes ou à la famille, offrez des revenus réguliers plutôt que de grosses sommes. Idéalement sous forme de placements dont SEULS les intérêts sont versés pendant plusieurs années. Comme ça, la situation sera claire et sans ambiguïté. Ils apprendront à se débrouiller et se rappelleront du geste pour longtemps. Il pourra être fort pratique d’établir une fiducie familiale et nommez des administrateurs pour que la gestion de ces avoirs se fasse dans les règles de l’art.

6-)Lorsqu’on obtient de bonnes sommes par vente d’une entreprise ou gains extraordinaires, on peut planifier notre autonomie financière en fonction d’un décaissement de l’actif ou d’une préservation du capital. En décaissant… on vise à mourir cassé. On souhaite tout dépenser puis pousser son dernier souffle. C’est très difficile à synchroniser!  Sachez tout de même qu’avec 50 millions à 4%, vous pourrez vous permettre de dépenser 207 000$ par mois et vous mettrez 40 ans à épuiser le magot et les intérêts! Comprenez vous maintenant pourquoi Guy Laliberté s’est offert un voyage dans l’espace de 30 millions $ sans inquiétude? Ça nous donne une idée de l’ampleur de sa fortune!

En préservation de capital, on souhaite laisser une somme importante en héritage. Mais l’un n’empêche pas l‘autre. Si la santé vous le permet, vous pouvez très bien vous assurer pour plusieurs millions… et décaisser le maximum de votre vivant!

Si vous souhaitez vous amuser à élaborez des scénarios, la section de mon site Calculateurs et Stratégies vous aidera à visualiser toutes vos belles idées.

Oh! Mais dites-donc, avez-vous acheté votre billet?

La force de Twitter c’est le relationnel, le SÔCIAL quoi. Oui, on se fait des amis, des clients, des contacts et il se crée même des mariages pour le moins étranges. Ainsi, j’ai fait la connaissance d’un vrai phénomène, le psychiatrisé en liberté: @crapules, alias Yan Thériault. Comme plus de 3000 personnes, j’ai été déstabilisé plus d’une fois par ses Tweets hystériques, ironiques, psychédéliques et carrément hilarants. Suffisamment, pour vouloir le rencontrer et lui proposer une alliance démoniaque.
Sachant que la folie côtoie le génie, j’ai vu dans ses oeuvres, coups de plumes, coups de gueule et répliques assassines, le candidat parfait à mon dessein. En février dernier, je me suis rendu dans le repère des Crapules et je lui ai parlé de mon projet: un dessin animé sur le monde tordu de la finance. On n’a eu qu’à ajouter une petite déformation à une réalité déjà absurde. «Les Traders» c’est le quotidien des spéculateurs et leur détachement face à des citoyens estomaqués. Nous sommes tous renversés par l’ampleur de leur bonis et leurs immenses pouvoirs sur la consommation, l’endettement et nos services sociaux!

L’idée a tout de suite souri à Yan et dans ses yeux vitreux et inquiétants à la «Shinning» j’ai vu qu’il voyait ce que je voyais! Les hautes sphères de la finance sont habitées par des personnages plus vrais que nature. Des psychopathes, des névrosés, des maniaques de toutes sortes… qui spéculent sur le sort de chacun de nous.

Yvan Duvent et Élie Stérick sont maintenant en vie. Les employés clefs de BlackHole Investments, on veut les voir sévir en France, au Québec, et pourquoi pas même, aux STATES! Alors ben, on spécule là-dessus!  Qu’en pensez-vous?

Keep Talking de l’album Division Bell, par Pink Floyd a été utilisé comme trame sonore. Différentes images provenant de Youtube ont servi à la réalisation de ce clip. Elles proviennent de pubs d’Adobe, Apple, Sony, Samsung, aussi des courts et longs métrages suivant: Contact, Home,The incredible Human Journey, Planet Earth, Reaching the stars, Socialnomics, Microsoft Surface, The Internet of Things, Social Medias ROI, Paper Mozaic, Flame Nebula Vista, Blink life, Augmented Reality, Hubble WFC3, Social Media Revolution, WEB Evolution, State of the Internet, Volcanic eruption in Iceland et Zoom from the milky way galaxy. J’ai assemblé le tout à l’aide d’iMovie en mai 2010.

Remarquez que ceux qui s’accrochent sont aux premières loges. Les prêteurs hypothécaires et les agents d’immeubles ne peuvent concevoir que la fête se termine. Mais, ce sera bien le cas. La négation faire aussi partie d’une des phases de la surchauffe d’un marché.

Celui de l’immobilier a vécu une de ses plus belles poussées de croissance en 50 ans. Rappelez-vous 1982 à 2001. Beaucoup de propriétaires ont perdu une fortune. Je me souviens en 1995, j’ai recommencé à travailler à Montréal et j’ai dû quitter Trois-Rivières. 2 ans plus tard, j’ai dû me résoudre à laisser partir mon bungalow 13 000$ de moins que je l’avais payé.

Puis en 2001-2002, après l’éclatement de la bulle technologique… on a récupéré les économies restantes en vantant la brique. «Il n’y a que ça de vrai» dit-on encore. Pour éviter une grave crise financière, les banques centrales ont dû couper généreusement dans les taux directeurs. Au grand plaisir des entrepreneurs et intermédiaires de toutes sortes… les programmes et incitatifs ont graissé la patte de l’un et la bedaine de l’autre. Ajoutons le consommateur qui réussissait à acheter un manoir sans mise de fonds et vous aviez là un puissant cocktail générateur de céphalée.

Cette semaine marque un changement de ton. Le marché ne veut pas comprendre que la croissance immobilière ne peut être un ascenseur vers «l’infinie et plus loin encore»?Alors, il faut restreindre les conditions d’achat. Le président de la Banque du Canada et le ministre des Finances ont compris. Ça devenait sérieux! Même les dirigeants des plus grandes banques canadiennes demandaient aux autorités de resserrer l’accès à la propriété. Les récentes hausses de valeurs immobilières n’ont aucune base solide pour se justifier. Il n’y a que la spéculation et les facilités de crédit qui les expliquent.

Donc, depuis lundi il y a 3 nouvelles règles qui entrent en vigueur.
1-Pour pouvoir se qualifier, les institutions calculeront les ratios en fonction d’une demande pour un terme de 5 ans fermé, et ce, même si vous souhaitez obtenir n’importe quelle échéance. Pas de doute, il sera plus difficile de se faire accepter.

2-Le plafond de refinancement est fixé à 90% du ratio prêt-valeur. Ça signifie que maintenant la mise de fonds exigible sera de 10%.

3-Enfin, pour décourager la spéculation dans les multilogements, on exigera une mise de fonds de 20% à ceux qui ne comptent pas y habiter.
Il était temps. Ajoutons le fait que Mark Carney dit clairement qu’il augmentera les taux en juin… et je crois qu’on a ce qu’il faut pour que la bulle s’évapore lentement!

Moi, je me peux plus! Je gazouille, je sautille, je m’émoustille, je frétille d’allégresse. Le jovialiste Bachand a déposé son budget. Un budget étonnant qui tranche avec sa célèbre phrase «La finalité c’est d’être heureux comme peuple». AH j’oubliais, Bachand doit aussi croire que l’argent ne fait pas le bonheur, car il s’est fait un devoir d’en enlever davantage à ceux qui en ont moins.

1-Augmentation de la TVQ: Pas de trouble! Mais, pourquoi pas une TVQ de 15% sur les biens de luxe???

2-Taxe sur la santé: original et mais injuste. Tout l’monde va payer, même ceux qui sont dans la misère. 25, 100 puis 200$ par an. Pourquoi pas, une taxe échelonnée en fonction des revenus?

3-Ticket modérateur possible dans 3 ou 4 ans: Mais pourquoi niaiser encore avec cette idée qui a contribué à diminuer concrètement le nombre de ouèreux dans les urgences dans les pays qui l’ont instauré?

4-Augmentation des frais de scolarité: Pas de trouble, si on rejoint la moyenne canadienne, ça l’a du sens.

Mais, ce budget va vraisemblablement appauvrir des familles qui vivaient déjà à l’étroit. Avec un revenu de 50 000$, un couple avec deux enfants verra son fardeau fiscal augmenter de plus 530$. Soit 2 gros paniers d’épicerie en moins. Ils feront quoi? Ils jouent déjà les acrobates!

5-Les salaires du premier ministre, des ministres et des députés seront gelés pour deux ans. Mesures assez symboliques et sans signification pour le peuple. Il faudra voir si le parti libéral va aussi geler le DEUXIÈME salaire de John.

6-Pour réduire ses dépenses, on compte surtout sur des compressions et des pêches miraculeuses. Bachand espère trouver le deux tiers de l’argent qu’il lui manque dans les craques de sofa de l’appareil gouvernemental. Ceux qui trouvaient déjà la persévérance de Revenu Québec dérangeante vont s’apercevoir que les percepteurs vont être privés de Ritalin. On vise une récupération de 1,2 milliard camouflé par l’évasion fiscale.

7-Je salue un geste étonnant de la part des libéraux. Ils vont piger dans les poches des banquiers et assureurs en relevant la taxe sur la masse salariale des institutions financières et firmes de courtage. Spécifiquement pour cette industrie, on fera passer la taxe de 2 à 3,9%.

Bachand croit pouvoir rééquilibrer son budget dans 4 ans. Les économistes consultés par les stations de télé doutent beaucoup de la faisabilité. Moi j’en doute aussi, car l’ensemble des mesures du budget sera appliqué… à la fin du mandat Charest. Quel courage!

Cela signifie que je n’utilise que des produits financiers et fonds de placements de grandes institutions, mais sans qu’un département de marketing veuille me gonfler de son baratin et de la saveur du mois. J’ai passé assez de temps dans le domaine des communications et de la pub pour comprendre que les « vendeurs de rêves » pullulent dans les services financiers. C’est une faune peuplée de vendeurs et de potions magiques… parfois indigestes.

Mais qu’est-ce que j’ai contre les conseillers-employés des grandes institutions? Simple, le conflit d’intérêts ça me pue au nez! Je ne crois pas qu’on puisse jouer franc-jeu avec ses clients, si un boss nous siffle constamment dans les oreilles! Il y a des quotas de vente à respecter, des chiffres à atteindre, un nombre minimum de rencontres par semaine et le lavage de cerveau qui fait qu’une firme de courtage n’a plus rien à envier aux Raéliens.

J’ai vu des dizaines d’employés de boîtes réputées en courtage de valeurs mobilières se faire sacrer dehors parce qu’ils ont eu un ou deux trimestres de baisse dans leurs chiffres de vente! Vous avez bien lu… ils doivent s’afficher comme conseillers ou planificateurs, mais… ils ont des planchers de vente à maintenir. On exige de la rotation dans les portefeuilles même si sur les parquets… c’est la tempête du siècle!

Alors, il doit toujours avoir des nouveaux produits et stratégies «fantastiques» pour remplacer la précédente (qui par manque de chance, ne fonctionne plus). Comment un conseiller employé peut être intègre et 100% honnête s’il sait que chez le compétiteur, un produit est plus approprié ou plus avantageux fiscalement pour son client? Pour conserver son emploi, ce conseiller est obligé de le servir et de lui VENDRE une solution de deuxième ou troisième ordre.

Vous allez me répondre que c’est comme dans le commerce de piscine ou d’électronique et c’est ça la vie! NON, ce n’est pas pareil. La majorité des gens sont peu connaisseurs dans la finance et nous confient souvent une partie de leur avenir et carrément leur retraite. Le choix de produit et de stratégie influenceront leur sécurité matérielle et à la limite, leur santé!

Aux États-Unis, on se réveille du cauchemar américain. Les grandes firmes ont dilapidé la richesse de dizaines de millions de personnes par des directives marketing et de savantes stratégies hasardeuses qui ne visaient qu’à grossir les commissions et bonis des cadres des grandes banques. En dessous, les conseillers n’ont répété que les paroles de leurs supérieurs et montré de beaux graphiques qui faisaient miroiter de la croissance infinie. Ça suffit, on ne croit plus ces vendeurs de souliers des grosses boîtes. Ainsi, 108 milliards ont changé de places et sont venus grossir les actifs d’organisations de conseillers indépendants, mais supervisés par la SEC. Les trois plus volumineuses administrent tout de même 500 milliards de dollars. Il ne faut pas en douter, ils sont en demande. Pour preuve, BusinessWeek a publié la liste et le numéro de téléphone des 50 conseillers indépendants les plus respectés par leregistre Paladin. Certains administrent plus d’un milliard!

Selon le Wall Street Journal, le public tente maintenant de réparer les dégâts causés par l’exubérance et les abus qu’ont causés les grands cabinets. Plus d’objectivité et de transparence, voilà ce que les clients souhaitent. C’est un minimum!

LES 5 CRITÈRES D’OBJECTIVITÉ

Votre conseiller ou planificateur se dit honnête et 100% intègre? Exigez qu’il garnisse votre portefeuille de FCP ou de valeurs mobilières sans AUCUN lien avec sa firme. Ni directement, ni indirectement. Au cas où vous ne le sauriez pas, lors de l’émission première d’un titre, un preneur doit promettre une vente minimale dans son réseau. La commande finit donc par se rendre au client, sous forme d’une «magnifique occasion à ne pas rater»!

Pour éviter de vous en faire passer des p’tites vites, voici selon moi, les gages d’une plus grande objectivité dans les conseils financiers. En surveillant de près ces 5 catégories de risque, vous vous assurez d’un maximum de contrôle sur vos affaires.

1. La distribution de produits
2. La répartition et la diversification
3. La fiscalité
4. La gestion professionnelle
5. La supervision par des conseils indépendants

1-Cela commence par un tri parmi les firmes distributrices de produits financiers. Les distributeurs et fiduciaires doivent avoir une cote de crédit supérieure synonyme de solidité financière. Peu d’institutions reçoivent des cotes AM Best, Standard and Poors et Moody’s. Losqu’elles en ont, il faut retenir les mieux évaluées. C’est exactement comme nous, lorsqu’on demande un prêt. Ils exigent notre cote de crédit, faites de même!

2-La répartition entre les sociétés de distributions, de styles de gestion et de classe d’actifs (Actions, Obligations, liquidité…). RBC, Sunlife, Fidelity, CIBC, TD, Industrielle-Alliance, Manuvie, AIM, BMO… Retenez les grandes marques dans vos portefeuilles en privilégiant leur spécialité. Attention à l’éparpillement!

3-La fiscalité étant un risque en soi, il ne faut pas payer plus d’impôt qu’on ne le doit. Une attention méticuleuse doit être apportée à la catégorie de revenu que vos placements engendreront. Même en étant très prudent, il faut chercher des solutions pour diminuer son fardeau fiscal de revenus de placement. À ce chapitre, beaucoup d’institutions et de grands gestionnaires traînent de la patte. Ils affichent de beaux rendements bruts, mais dans nos poches, il y en a moins! On vit dans un monde NET, NET après tout. Net de frais et NET d’impôt doit être un critère majeur à retenir.

4-Il est sympathique le courtier en valeurs mobilières de la banque. Il vend, il achète et met des options de ventes et d’achat et tente pleins de belles combinaisons. Mais quel est son résultat moyen de la dernière décennie? Est-il en train de s’exercer avec vos actifs? Pourquoi ESSAYER des trucs lorsque d’autres ont déjà fait leurs preuves! Des gestionnaires institutionnels, de caisses de retraites, de fortunes, de fondation et de fonds communs foisonnent dans l’industrie. Ce sont des spécialistes de leurs catégories, dont les rendements ont un historique démontré de plus de 10 ans. Certains ont la particularité de faire en moyenne mieux que leurs pairs avec moins de volatilité. Des données statistiques indépendantes et des preuves vérifiées doivent vous être fournies. Le passé n’est pas garant de l’avenir, mais avec l’horrible passé qu’on vient de vivre… on peut voir plus clair et observer du savoir-faire!

5-La supervision, le rééquilibrage, les mises à jour et les transactions doivent être initiés par un conseiller indépendant. Il n’est ni employé des grandes institutions ci-haut mentionnées, ni encouragé à privilégier l’une au détriment d’une autre. Le conseiller indépendant est un professionnel inscrit auprès de L’Autorité des Marchés Financiers, au dossier sans tâche. Son privilège de vous conseiller dans vos choix d’investissements est conditionnel au maintien d’une assurance responsabilité professionnelle en cas d’erreurs ou omissions. On ne lui fait JAMAIS de chèque directement, mais seulement aux firmes de distribution qu’il a retenu pour bâtir votre portefeuille

Il y les planificateurs financiers, qui sont les architectes des plans de retraite, de transfert de propriété d’une entreprise ou des successions.

Les conseillers en valeurs ou plein exercice sont ceux que l’ancienne CVMQ nommait «conseiller en placement». Ils oeuvrent dans les firmes de valeurs mobilières et sont autorisés à vendre des actions et produits boursiers.

Les représentants en épargne collective sont les spécialistes en fonds communs de placement. Et enfin, il y a les conseillers en sécurité financière qui sont aptes à offrir les produits de placement garantis par les assureurs et à voir à la protection du patrimoine.

Ces titres professionnels sont bien encadrés et réglementés par l’AMF. Ils doivent faire chaque année des dizaines d’heures de formation continue, simplement pour conserver leur permis. Cette mise à jour de leurs compétences est primordiale. Moins connue du public, mais combien importante: l’assurance responsabilité est obligatoire pour ces conseillers. Chaque individu qui exerce au Québec dans le domaine du conseil financier doit être solvable et assuré en fonction de son actif sous administration. D’ordinaire les conseillers sont couverts pour 2 millions de dollars en cas d’erreurs ou d’omission.

Pourquoi il y a encore des centaines de personnes qui prennent le risque et qui font affaire avec quelqu’un qui donne des conseils en dehors des contrôles? On m’a dit que l’appât du gain expliquerait encore ce scandale. En quelques mois, Jones faisait doubler l’actif de ces victimes… sur papier! Pour vous montrer que Jones avait toute la confiance et la latitude nécessaire, il avait des résolutions chez les notaires de ses clients, qui lui permettait au besoin, de refinancer leur hypothèque et d’administrer l’argent à sa guise! Un site Internet a été conçu par une des victimes qui souhaitent y déposer les nouvelles sur Jones, au fur et à mesure que la situation évolue.

Autre phénomène non négligeable, chez les Anglos âgés du Québec, on a pas trop confiance dans le système et les institutions provinciales. Dans un blogue du journal The Gazette, Anglo Jim se moque de ses compatriotes qui lèvent le nez sur tout ce qui est francophone. Dès qu’une banque ou compagnie de finance a une consonance française ou pire que ces conseillers parlent avec un accent, on devient très réticent.

On préfère donc faire avec des micro-entreprises… anglophones. Quitte à ce que ce soit avec des gens hors du circuit, sans permis, MAIS qui parlent la langue de Shakespeare!